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八年探索与实践,打造支持民营和小微企业的招行模式

作者:招银 发表时间:2018年12月04日  

       自2010年开业以来,招商银行银川分行按照国家政策,积极支持民营和小微企业发展,破解小微企业“融资难”、“融资贵”难题,推动地区经济发展。今年以来,招商银行银川分行精准聚焦民营和小微企业金融服务需求,加大小微贷款投放力度,优化贷款流程,增加授信年限,减少费用支出,推动互联网金融应用,形成了颇有成效的“招行小微企业信贷模式”。

  截至2018年10月末,招商银行银川分行当年累计发放普惠型小微企业贷款5.06亿元,余额8.47亿元,较去年同期增加0.91亿元;普惠型小微企业贷款增速12.01%,高于招商银行银川分行全部贷款平均增速的2.35%;普惠型小微企业贷款户2057户,较上年同期增加1137户。

  今年以来,各级政府高度重视小微企业融资问题,不断出台政策,降低小微企业融资成本和难度。招商银行银川分行在监管机构和招商银行总行相关政策的指引下,从业务成本和风险溢价着手,改进经营管理和提升技术手段,探索出了支持民营和小微企业的“招行模式”。

  招行模式一:依托金融科技,解决企业“融资难”

  民营和小微企业之所以“融资难”,是因为大部分民营和小微企业信用记录少、财务报告不完整不规范、缺少可抵押资产,商业银行对小微客户的风险识别难以把控,因此在一定程度上存在“畏贷”心理。招商银行引入大数据风控与风险量化模型应用,以“人机结合”方式建立一套以数据驱动为主导的风险管理体系。并在此基础上,对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系,从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下,100%实现小微贷款“T+2”审结,T+0放款,有效解决民营和小微客户“融资难”问题。

  招行模式二:打造信贷工厂,解决企业“融资贵”

  要解决民营和小微企业“融资贵”的问题,在银行端关键是要降低运营成本。传统的小微贷款运营模式下,客户经理分散在网点,中台审批、放款人员也分散在各分支行,人员多、流程长,导致运营成本和人力成本较高。为有效降低成本,招商银行从2012年开始推进成本控制的“两大工程”:一方面对客户经理进行专业化、团队化管理,提升客户经理的专业化服务能力;另一方面启动零售“信贷工厂”的建设,借助金融科技手段,把审放流程集中到总行的小微“信贷工厂”,业务量快速增长的同时,有效节约了人力及运营成本。集中化运营模式为招商银行小微贷款定价提供了持续下降的空间,进一步缓解小微客户“融资贵”问题。

  招行模式三:持续金融创新,延伸服务触角

  招商银行银川分行充分应用金融科技,在2017年上线“小微闪电贷”产品。这个线上产品能够接入和整合包含征信、工商、税务、法院、运营商等近百项数据,应用互联网、大数据、人脸识别、人工智能等技术,共同搭建了大资信平台,小微客户1分钟即可获取预授信结果,颠覆了传统的贷款业务人工操作模式,实现了小微业务的轻作业、轻运营和轻成本,打通了小微贷款审批的高速公路。截至2018年10月末,招商银行银川分行“小微闪电贷”累计在银川地区发放0.62亿元,累计服务小微客户1106户。

  未来,招商银行银川分行将持续加强对民营和小微企业信贷支持力度,履行在普惠金融工作中的职责,不断优化完善小微企业信贷模式,激发民营和小微企业活力,助力银川地区实体经济发展。

来源:招银资讯

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