自2010年开业以来，招商银行银川分行按照国家政策，积极支持民营和小微企业发展，破解小微企业“融资难”、“融资贵”难题，推动地区经济发展。今年以来，招商银行银川分行精准聚焦民营和小微企业金融服务需求，加大小微贷款投放力度，优化贷款流程，增加授信年限，减少费用支出，推动互联网金融应用，形成了颇有成效的“招行小微企业信贷模式”。
截至2018年10月末，招商银行银川分行当年累计发放普惠型小微企业贷款5.06亿元，余额8.47亿元，较去年同期增加0.91亿元;普惠型小微企业贷款增速12.01%，高于招商银行银川分行全部贷款平均增速的2.35%;普惠型小微企业贷款户2057户，较上年同期增加1137户。
今年以来，各级政府高度重视小微企业融资问题，不断出台政策，降低小微企业融资成本和难度。招商银行银川分行在监管机构和招商银行总行相关政策的指引下，从业务成本和风险溢价着手，改进经营管理和提升技术手段，探索出了支持民营和小微企业的“招行模式”。
招行模式一：依托金融科技，解决企业“融资难”
民营和小微企业之所以“融资难”，是因为大部分民营和小微企业信用记录少、财务报告不完整不规范、缺少可抵押资产，商业银行对小微客户的风险识别难以把控，因此在一定程度上存在“畏贷”心理。招商银行引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”方式建立一套以数据驱动为主导的风险管理体系。并在此基础上，对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，T+0放款，有效解决民营和小微客户“融资难”问题。
招行模式二：打造信贷工厂，解决企业“融资贵”
要解决民营和小微企业“融资贵”的问题，在银行端关键是要降低运营成本。传统的小微贷款运营模式下，客户经理分散在网点，中台审批、放款人员也分散在各分支行，人员多、流程长，导致运营成本和人力成本较高。为有效降低成本，招商银行从2012年开始推进成本控制的“两大工程”：一方面对客户经理进行专业化、团队化管理，提升客户经理的专业化服务能力;另一方面启动零售“信贷工厂”的建设，借助金融科技手段，把审放流程集中到总行的小微“信贷工厂”，业务量快速增长的同时，有效节约了人力及运营成本。集中化运营模式为招商银行小微贷款定价提供了持续下降的空间，进一步缓解小微客户“融资贵”问题。
招行模式三：持续金融创新，延伸服务触角
招商银行银川分行充分应用金融科技，在2017年上线“小微闪电贷”产品。这个线上产品能够接入和整合包含征信、工商、税务、法院、运营商等近百项数据，应用互联网、大数据、人脸识别、人工智能等技术，共同搭建了大资信平台，小微客户1分钟即可获取预授信结果，颠覆了传统的贷款业务人工操作模式，实现了小微业务的轻作业、轻运营和轻成本，打通了小微贷款审批的高速公路。截至2018年10月末，招商银行银川分行“小微闪电贷”累计在银川地区发放0.62亿元，累计服务小微客户1106户。
未来，招商银行银川分行将持续加强对民营和小微企业信贷支持力度，履行在普惠金融工作中的职责，不断优化完善小微企业信贷模式，激发民营和小微企业活力，助力银川地区实体经济发展。
来源：招银资讯
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