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创新“三个银行”战略发展中宁夏贺兰农商行

作者:张鹏 郑艳 发表时间:2017年12月22日  

  全面打响不良资产攻坚战

  实现“风险可控的良好银行”是“三个银行”建设的目标之一,衡量的标准就是要在不良贷款“控”和“降”上下功夫,贺兰农商行坚决坚决克服不顾风险盲目扩张和关起门来控制风险两种错误倾向,树立不抓不良贷款就是严重失职的工作导向,一步一个脚印干,确保新增贷款零不良。

  盯时点。“盯”好“贷款结息日”和“到期贷款提前1个月”两个时点。前移风险控制环节,及时发现风险苗头,对已出现风险苗头的,逐户逐笔分析、摸清家底、精准发力、因企施策,按照“在发展中控制不良,在盘活中降低不良,在处置中消化不良”的总体思路,在灵活运用“六个一批”和“八项措施”的基础上,对只要有利于缓释风险、有利于化解不良、有利于改善质量,出于公心、没有私心的大胆尝试,都给予坚决支持。

  抓重点。大额不良贷款是该行经营发展道路上的“拦路虎”,也是该行不良贷款清收工作中“最难啃的骨头”。为积极有效解决这个问题,该行多措并举,动员干部员工发扬“蚂蚁啃骨头”的精神,做到攻坚克难不动摇,打破传统的清收方式,加强清收工作目标管理,按月分解落实任务,找准关键环节,对已经进入全口径五级不良贷款的做到早处置、早化解,对已经进入五级不良贷款的抓诉讼、抓执行,对核销的不良贷款抓执行、抓收息,逐步化解清收难度。

  攻难点。大额不良贷款是清收路上的重点,也是难点。清收大额不良对该行不良贷款整体形势起着决定性的作用。为此,该行成立大额不良贷款处置领导小组,实行大额认领制度,从董事长到客户经理,层层压实不良清收化解压力,做到主攻大户不松动,按照分级响应的层级,实施重点大户包户攻坚,对列入大额、重点户台帐的不良贷款,由总行主要领导、包行负责人、支行主要负责人包户清收,确保户户都要动,都要有进展,力争清收有突破。

  转型发展,要效益,更重质量

  “三个银行”战略实施以来,贺兰农商行积极响应黄河银行党委号召,多措并举、全面出击,大干实干,在努力完成各项目标任务的同时,通过提升“四个质量”,做到效益和质量两手抓、两手硬,有效推动了业务健康发展。

  提升客户质量。该行切实发挥在县域经济的主流地位,进一步拓宽信息渠道,及时收集、汇总各类信息,摸清区域经济发展底数,罗列目标客户名单,指导基层支行加强对高端、优质客户的营销力度,有针对性的选择一批发展潜力好、市场竞争力强、经营效益良好的优质客户进行精准营销。同时,灵活运用现有金融产品,对符合条件的目标客户,进行“捆绑”式营销,提升客户“粘性”。

  提升资产质量。资产质量是银行持续发展的生命线。该行在“大干100天”活动期间,动员全行大干快干的同时,坚持从严从实,坚持干则必优,将资产质量和风险防范作为开展各项工作的前提,严格落实贷款“三查”制度,强化内部审计制度,形成相互制衡的风险防范体系,确保及时准确预警和消除贷款风险,提升资产质量。

  提升财务核算质量。牢固树立“过紧日子”的思想,推进以全面成本管理和全面预算管理为核心的价值型财务管理模式建设,完善资金计价及利率定价机制,算好每一笔业务的投入和产出,向管理要效益,向质量要效益,向成本控制要效益,向资金运营要效益,确保圆满完成全年利润目标。同时,在满足合理信贷资金需求和保持有效流动性的前提下,积极参与货币市场、银行间债券市场,加大同业自营、自投力度,推动资产多元化有效组合,不断提高资金收益水平。

  提升服务质量。进一步强化网点转型,提升网点产能,开展网点产能提升培训,引导支行切实由“以自我为中心”、“单一信用中介服务商”的经营理念,向“以客户为中心”、“综合金融服务商”转变,实现网点由交易结算型向营销服务型、效益创造型转变,使网点真正成为维护客户的中心、营销产品的中心和创造利润的中心。结合实际需求和网点周边商业特点及客户群体,有针对性的对网点进行改造升级,推动完善网点功能、畅通电子渠道、优化劳动组合,提升网点综合竞争力。

  加强信贷管控 牢筑风险防线

  今年以来,贺兰农商行不断创新管理手段,加大风险防控力度,狠抓不良降控工作,把好贷款发放的“三道防线”关,致力建设风险可控的良好银行。截止11月末,该行不良贷款率符合监管指标要求。

  第一道防线:坚持用心放好贷款。

  一是坚守市场定位。在贷款投向上始终坚持以“三农”及“小微企业”为主,将信贷投放重点放在农村市场,大力推进“三信评定”工作,在风险可控的情况下适度提高贷款额度,本年度新增“三农”贷款1.23亿元,占全部新增贷款的90%。二是培养风险理念。经常性的进行信贷和法律方面的风险提示和培训,注重提高信贷从业人员的专业技能和职业素养,提高员工对信贷工作的忠诚度。三是严把贷前调查关。对目标客户认真调查摸底,准确掌握客户生产经营状况,重点加强对第一还款来源的调查,从源头上把好客户准入关。

  第二道防线:健全机制管好贷款。

  一是出台信贷风险管理制度。本年度先后出台《贺兰农商行不良贷款“容忍度”考核办法》、《贺兰农商行信贷业务全流程管控暂行办法》等风险管控规定,对60余项信贷制度进行修订、完善,使风险防控有章可循。二是强化贷后管理。对涉及客户流动性问题及时进行核实,提前预警;持续关注企业经营苗头性问题。对涉及欠息的贷款,主动与企业协商,将利息的偿还作为采取后续措施的重要前提;在贷后责任落实上,对不同类别客户实行差异化管理,其中,优质客户及重点维护类客户由支行行长作为贷后管理责任人,同时将贷后管理与工资挂钩。三是强化专项检查。将信贷专项检查和信贷专项治理相结合,以检查为手段,及时发现风险,化解风险;同时不断增强信贷人员的合规意识和风险意识,杜绝违规贷款发生。

  第三道防线:多措并举压降不良。

  一是明确责任目标。将历年核销贷款及当期不良贷款进行梳理,明确清收第一责任人及管理责任人,制定相应的考核办法,并将不良贷款压降任务分解落实到支行,使每笔不良贷款都有专人管理清收;同时,采取重点跟进与专人督导相结合的方式,有针对性地加强政策指导和帮扶,促进风险化解。二是开展正面宣传。通过设点宣传、发放折页、悬挂横幅等方式向群众宣传征信知识,强调失信造成的不良后果,并结合“五进”、“五对接”活动,在营销过程中进行征信宣传。三是坚决落实“三不”。针对经济下行致使辖内部分企业经营周转困难的问题,实施“一户一策”,制定不同的融资方案,做到“不断贷、不抽贷、不压贷”,采取展期、借新还旧、续贷”等方式进行化解,真诚帮扶困难企业,全力助其渡过难关。四是依法开展维权清收。持续加强与地方政府、司法、公安等部门的联系沟通,取得支持,充分运用市场力量,多管齐下化解不良;同时曝光失信名单,利用社会舆论监督机制抵制和打击失信行为。

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